Posted by: hmchang | September 22, 2012

Money: 自住房的資產配置

一般人往往忽略資產配置在購買自住型房地產時的重要性。由於房子可能是普羅大眾一生當中購買最昂貴的商品,資產配置的觀念在自住房反而特別重要。

針對自住房的資產配置有兩個層次
1)  頭期款佔你的總資產有多少?
2) 每個月的固定支出,佔你的月收入多少?
有些人平常省吃儉用,但面對自住房這種鉅額的消費,卻把畢生積蓄一次梭哈,連急用金都不留,這並不是一個明智之舉。或者說,為了買房子,讓自己每個月一半以上的收入都拿去還房貸了,這也不是理想的狀況。更何況一定有人符合這兩種狀況…
為什麼不要把所有的資金放在自住房?
1) 一般自住房,並不會出租;此外,除非想要搬家,不會想要賣出。也就說,自住房在現金流上是淨流出的狀況下,如果每個月都沒有剩餘的錢可以拿來做投資,對於個人退休時的積蓄規劃,或早日達成財富自由的目標,都沒有任何幫助。換句話說,如果把所有資金放在單一間自住房,就沒辦法再去投資股票、基金,或買投資房等比較有效率的資金利用方式,對於退休時的時程或規劃都會有很大的影響。
2) 房地產作為一種商品的流動性非常的差,你要賣出一間房子並不是說想賣就一定可以賣出,錢拿到手的時間也不會比股市、債卷交易來得迅速。一旦急著要用錢,卻沒有額外的積蓄,就會有周轉不靈的狀況。 有些人把每個月付得貸款當作強迫儲蓄,但在變現度低的狀況之下,還是需要有儲備額外的急用金、投資金比較好。
3) 任何商品都受到供需的影響,價格都無法一直漲下去,把所有的資金壓在房地產,若要脫手時,價格比原本買價還低,加上房貸的槓桿效應,損失會比付現購買的還要大。在投資上,風險越高的產品,應該佔自己總資產比重越小,才能有效分散風險。房地產在處於高價位的時候,跌價的風險並不會比股票低,反而不應該佔自己資產的太大比例。就算是要在美國這種房市落底的地方買自住房,也應該做好風險控管,才能在穩健當中發展,畢竟幾年後要賣出的時候的價錢會是如何,沒有人可以說得準。
4) 如果把錢都拿去付頭期款了,哪來的錢買家具或裝修呢?

—————————

重點摘錄:

1. 買房需要頭期款佔總資產比例,越少越好,這樣才有辦法留下急用金,以及錢作其他投資。

2. 房地產的變現性低,手頭應該還是要有各種容易變現的資產才能靈活運用。

3. 房價的漲跌不是自己能夠控制,做好資金控管很重要 。

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Responses

  1. 好久沒看到你更新blog,期待你下篇文章!

  2. 這個blog要復活了嗎? 期待 ^^


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